Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων μειώθηκαν ενόψει του Σαββατοκύριακου, δίνοντας στους δανειολήπτες ένα ευπρόσδεκτο διάλειμμα μετά από αρκετές ημέρες μικτών κινήσεων των επιτοκίων.
Σύμφωνα με τα τελευταία ημερήσια στοιχεία για τα επιτόκια, το μέσο 30ετές σταθερό επιτόκιο στεγαστικών δανείων μειώθηκε στο 6.54% το Σάββατο 15 Αυγούστου , 11 μονάδες βάσης χαμηλότερα από την Παρασκευή. Το 15ετές σταθερό επιτόκιο σημείωσε ακόμη μεγαλύτερη πτώση, μειούμενο κατά 21 μονάδες βάσης στο 5.86%.
Τα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο κινήθηκαν επίσης ελαφρώς χαμηλότερα, με τον μέσο όρο ARM 5/1 να μειώνεται στο 6.24%.
Η τελευταία κίνηση έρχεται μετά από μια εβδομάδα οικονομικών δεδομένων που έδωσαν στην αγορά ομολόγων ορισμένους λόγους αισιοδοξίας. Ο πληθωρισμός έδειξε σημάδια επιβράδυνσης, ενώ ορισμένοι οικονομικοί δείκτες υποδήλωναν βραδύτερη ανάπτυξη. Αυτές οι εξελίξεις έχουν βοηθήσει στη μείωση μέρους της πίεσης που ώθησε τα επιτόκια στεγαστικών δανείων υψηλότερα.
Το επιτόκιο στεγαστικού δανείου 30 ετών μειώνεται στο 6.54%
Το 30ετές σταθερό στεγαστικό δάνειο παραμένει η πιο δημοφιλής επιλογή για πολλούς αγοραστές κατοικίας, επειδή παρέχει προβλέψιμες πληρωμές σε μεγάλο χρονικό διάστημα.
Το Σάββατο, το μέσο επιτόκιο μειώθηκε στο 6.54% , σε σύγκριση με 6.65% την Παρασκευή.
Η μείωση είναι σημαντική για τους δανειολήπτες, αν και τα επιτόκια παραμένουν πολύ υψηλότερα από τα επίπεδα που παρατηρήθηκαν κατά τη διάρκεια της πανδημίας.
Οι τρέχοντες ημερήσιοι μέσοι όροι περιλαμβάνουν:
- 30 χρόνια σταθερό: 6.54%
- 20 χρόνια σταθερό: 6.31%
- 15 χρόνια σταθερό: 5.86%
- 5/1 ΑΡΜ: 6.24%
- 7/1 ΑΡΜ: 6.38%
- 30-ετής VA: 6.08%
- 15-ετής VA: 5.63%
- 5/1 VA: 5.68%
Αυτοί είναι εθνικοί μέσοι όροι, επομένως οι μεμονωμένοι δανειολήπτες ενδέχεται να λαμβάνουν διαφορετικά επιτόκια ανάλογα με την πίστωση, το μέγεθος του δανείου, τον τύπο ακινήτου, την προκαταβολή και άλλους παράγοντες.
Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων 15 ετών παρουσιάζουν μεγαλύτερη πτώση
Η μεγαλύτερη κίνηση μεταξύ των σημαντικότερων προϊόντων σταθερού επιτοκίου προήλθε από το 15ετές στεγαστικό δάνειο.
Το μέσο επιτόκιο μειώθηκε στο 5.86% , 21 μονάδες βάσης χαμηλότερα από την Παρασκευή.
Ένα 15ετές στεγαστικό δάνειο μπορεί να είναι ελκυστικό για τους δανειολήπτες που μπορούν να διαχειριστούν την υψηλότερη μηνιαία πληρωμή, επειδή η μικρότερη περίοδος αποπληρωμής επιτρέπει στους ιδιοκτήτες σπιτιών να δημιουργήσουν ίδια κεφάλαια πιο γρήγορα και να πληρώνουν σημαντικά λιγότερους τόκους κατά τη διάρκεια του δανείου.
Το αντάλλαγμα είναι η προσιτή τιμή.
Επειδή το δάνειο αποπληρώνεται στο μισό χρόνο, η μηνιαία πληρωμή κεφαλαίου και τόκων είναι γενικά πολύ υψηλότερη από ό,τι με ένα 30ετές στεγαστικό δάνειο.
Για αυτόν τον λόγο, οι δανειολήπτες θα πρέπει να συγκρίνουν τη μηνιαία πληρωμή με τις μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις τους αντί να επιλέγουν μικρότερη διάρκεια απλώς και μόνο επειδή το επιτόκιο είναι χαμηλότερο.
Τα ρυθμιζόμενα επιτόκια στεγαστικών δανείων επίσης μειώνονται
Ο μέσος όρος του ARM 5/1 μειώθηκε ελαφρώς στο 6.24% , μειωμένος κατά μία μονάδα βάσης από την Παρασκευή.
Ένας επιτόκιο ARM 5/1 διατηρεί το αρχικό επιτόκιο σταθερό για πέντε χρόνια πριν από την ετήσια προσαρμογή.
Τα ARMs μπορεί να έχουν νόημα για δανειολήπτες που αναμένουν να μετακινηθούν ή να αναχρηματοδοτήσουν πριν από τη λήξη της αρχικής καθορισμένης περιόδου. Ωστόσο, υπάρχει μεγαλύτερη αβεβαιότητα επειδή το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει αργότερα.
Είναι ενδιαφέρον ότι τα σημερινά επιτόκια ARM δεν είναι δραματικά χαμηλότερα από τα σταθερά επιτόκια στεγαστικών δανείων.
Αυτό σημαίνει ότι οι δανειολήπτες δεν θα πρέπει να υποθέτουν αυτόματα ότι ένα ARM είναι η φθηνότερη επιλογή. Το εισαγωγικό επιτόκιο, τα μελλοντικά όρια προσαρμογής και οι πιθανές αυξήσεις μηνιαίων πληρωμών πρέπει να ληφθούν υπόψη.
Τα επιτόκια αναχρηματοδότησης παραμένουν κοντά στα τρέχοντα επιτόκια στεγαστικών δανείων
Τα επιτόκια αναχρηματοδότησης επίσης κινήθηκαν χαμηλότερα ή παρέμειναν ανταγωνιστικά το Σάββατο.
Οι τελευταίοι μέσοι όροι ήταν:
- 30ετής σταθερή αναχρηματοδότηση: 6.59%
- 20ετής σταθερή αναχρηματοδότηση: 6.18%
- 15ετής σταθερή αναχρηματοδότηση: 5.88%
- Αναχρηματοδότηση ARM 5/1: 6.44%
- Αναχρηματοδότηση ARM 7/1: 6.35%
- 30ετής αναχρηματοδότηση VA: 6.00%
- 15ετής αναχρηματοδότηση VA: 5.79%
- Αναχρηματοδότηση VA 5/1: 5.39%
Η αναχρηματοδότηση εξακολουθεί να απαιτεί προσεκτικό υπολογισμό, επειδή το κόστος κλεισίματος μπορεί να αντισταθμίσει την εξοικονόμηση από ένα χαμηλότερο επιτόκιο.
Οι ιδιοκτήτες σπιτιών θα πρέπει να συγκρίνουν τη νέα μηνιαία πληρωμή με το συνολικό κόστος αναχρηματοδότησης και να υπολογίσουν πόσο χρόνο θα χρειαστεί για να ανακτήσουν αυτά τα έξοδα.
Γιατί τα επιτόκια στεγαστικών δανείων κινούνται
Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων μπορούν να αλλάξουν από τη μια μέρα στην άλλη επειδή ανταποκρίνονται στις κινήσεις των χρηματοπιστωτικών αγορών.
Ο πληθωρισμός είναι ένας από τους σημαντικότερους παράγοντες.
Πρόσφατες αναφορές για τον πληθωρισμό παρείχαν ορισμένα ενθαρρυντικά σημάδια. Ο πληθωρισμός καταναλωτών τον Ιούλιο υποχώρησε ελαφρώς, ενώ ο πληθωρισμός χονδρικής ήταν ασθενέστερος από τον αναμενόμενο.
Αυτό βοήθησε στη μείωση ορισμένων ανησυχιών σχετικά με την περαιτέρω σύσφιξη της πολιτικής της Ομοσπονδιακής Τράπεζας (Federal Reserve).
Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων δεν ακολουθούν άμεσα το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, αλλά οι προσδοκίες για τη μελλοντική πολιτική της Fed μπορούν να επηρεάσουν τις αποδόσεις των ομολόγων, οι οποίες με τη σειρά τους επηρεάζουν την τιμολόγηση των στεγαστικών δανείων.
Όταν οι επενδυτές αναμένουν ότι ο πληθωρισμός θα παραμείνει υπό έλεγχο, οι μακροπρόθεσμες αποδόσεις μπορεί να μειωθούν και τα επιτόκια στεγαστικών δανείων μπορεί να ωφεληθούν.
Η αγορά ομολόγων παραμένει σημαντική
Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων συνδέονται στενά με την αγορά ομολόγων, ιδίως με τις μακροπρόθεσμες αποδόσεις των ομολόγων του Δημοσίου.
Αυτό εξηγεί γιατί τα επιτόκια στεγαστικών δανείων μπορούν να αλλάξουν ακόμη και όταν η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ δεν έχει αλλάξει το επιτόκιο πολιτικής της.
Οι οικονομικές εκθέσεις μπορούν να αλλάξουν γρήγορα τις προσδοκίες των επενδυτών.
Μια ισχυρότερη από την αναμενόμενη αναφορά για την απασχόληση, μια ανανεωμένη πληθωριστική πίεση ή υψηλότερες τιμές ενέργειας θα μπορούσαν να ωθήσουν τις αποδόσεις υψηλότερα.
Από την άλλη πλευρά, η ασθενέστερη οικονομική ανάπτυξη ή η συνεχιζόμενη βελτίωση του πληθωρισμού θα μπορούσαν να δημιουργήσουν περισσότερα περιθώρια μείωσης των επιτοκίων στεγαστικών δανείων.
Για τους δανειολήπτες, αυτό σημαίνει ότι οι καθημερινές μεταβολές των επιτοκίων θα πρέπει να θεωρούνται ως μέρος μιας ευρύτερης τάσης και όχι ως εγγύηση για το πού θα κινηθούν στη συνέχεια τα επιτόκια.
Είναι καλή στιγμή για αγορά;
Η πρόσφατη μείωση είναι θετική για τους αγοραστές, αλλά τα επιτόκια στεγαστικών δανείων παραμένουν αρκετά υψηλά ώστε η προσιτή τιμή τους να αποτελεί ακόμη σημαντικό πρόβλημα.
Οι τιμές των κατοικιών παρέμειναν επίσης υψηλές σε πολλές αγορές.
Ωστόσο, οι αγοραστές έχουν αποκτήσει μεγαλύτερη διαπραγματευτική δύναμη σε ορισμένα μέρη της χώρας, καθώς η ζήτηση έχει αποδυναμωθεί.
Αυτός ο συνδυασμός μπορεί να δημιουργήσει ευκαιρίες για οικονομικά προετοιμασμένους αγοραστές.
Αντί να περιμένουν τα επιτόκια στεγαστικών δανείων να φτάσουν σε ένα συγκεκριμένο αριθμό, οι αγοραστές θα πρέπει να λάβουν υπόψη ολόκληρη τη συναλλαγή, συμπεριλαμβανομένης της τιμής αγοράς, της μηνιαίας πληρωμής, των φόρων ακίνητης περιουσίας, της ασφάλισης και των πιθανών παραχωρήσεων του πωλητή.
Μια ελαφρώς υψηλότερη τιμή για ένα ακίνητο με χαμηλότερη τιμή μπορεί μερικές φορές να είναι πιο προσιτή από μια χαμηλότερη τιμή για ένα υπερτιμημένο σπίτι.
Πρέπει να περιμένετε χαμηλότερες τιμές;
Το να περιμένουμε την περαιτέρω πτώση των επιτοκίων είναι μια δύσκολη απόφαση.
Εάν τα επιτόκια μειωθούν αργότερα, οι αγοραστές ενδέχεται να επωφεληθούν από το χαμηλότερο κόστος δανεισμού. Ωστόσο, δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι τα επιτόκια θα μειωθούν σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα που αναμένουν οι δανειολήπτες.
Οι τιμές των κατοικιών θα μπορούσαν επίσης να κινηθούν υψηλότερα εάν τα χαμηλότερα επιτόκια φέρουν περισσότερους αγοραστές πίσω στην αγορά.
Για τους αγοραστές που είναι οικονομικά έτοιμοι και βρίσκουν ένα ακίνητο που ταιριάζει στις ανάγκες τους, οι σημερινές τιμές μπορεί να εξακολουθούν να ισχύουν, εφόσον τα συνολικά νούμερα βγάζουν νόημα.
Όσοι δεν βιάζονται ίσως προτιμήσουν να συνεχίσουν να παρακολουθούν την αγορά βελτιώνοντας παράλληλα το πιστωτικό τους προφίλ, εξοικονομώντας χρήματα για μεγαλύτερη προκαταβολή και συγκρίνοντας τους δανειστές.
Τα ψώνια εξακολουθούν να έχουν σημασία
Η τιμή που διαφημίζεται σε εθνικό επίπεδο είναι μόνο ένα σημείο εκκίνησης.
Η πραγματική τιμολόγηση των στεγαστικών δανείων μπορεί να διαφέρει σημαντικά μεταξύ δανειστών και δανειοληπτών.
Η πιστοληπτική αξιολόγηση, ο λόγος χρέους προς εισόδημα, ο τύπος δανείου, η τοποθεσία του ακινήτου, η προκαταβολή και το ποσό του δανείου μπορούν όλα να επηρεάσουν το τελικό επιτόκιο.
Δύο δανειολήπτες με παρόμοιο οικονομικό προφίλ ενδέχεται επίσης να λάβουν διαφορετικές προσφορές από διαφορετικούς δανειστές.
Η λήψη πολλαπλών προσφορών μπορεί επομένως να είναι ένας από τους απλούστερους τρόπους για να μειώσετε το κόστος δανεισμού.
Οι δανειολήπτες θα πρέπει να συγκρίνουν τόσο το επιτόκιο όσο και το συνολικό κόστος του δανείου αντί να επιλέγουν μια προσφορά με βάση μόνο το βασικό επιτόκιο.
Τι ακολουθεί για τα επιτόκια στεγαστικών δανείων;
Η μείωση στο 6.54% είναι ενθαρρυντική, αλλά είναι πολύ νωρίς για να πούμε ότι τα επιτόκια στεγαστικών δανείων έχουν εισέλθει σε μια διαρκή πτωτική τάση.
Η αγορά θα συνεχίσει να παρακολουθεί τον πληθωρισμό, την απασχόληση, την οικονομική ανάπτυξη, τις τιμές της ενέργειας και τις προσδοκίες για πολιτική της Ομοσπονδιακής Τράπεζας.
Εάν ο πληθωρισμός συνεχίσει να υποχωρεί και η οικονομική ανάπτυξη επιβραδυνθεί σταδιακά, τα επιτόκια στεγαστικών δανείων θα μπορούσαν να βρουν επιπλέον περιθώρια για να μειωθούν.
Ωστόσο, η ανανεωμένη πληθωριστική πίεση θα μπορούσε γρήγορα να αντιστρέψει την πρόσφατη βελτίωση.
Προς το παρόν, η μεταβολή των επιτοκίων του Σαββάτου δίνει στους δανειολήπτες ένα καλύτερο σημείο εκκίνησης ενόψει του Σαββατοκύριακου.
Το μεγαλύτερο ερώτημα είναι αν αυτή η πτώση γίνεται η αρχή μιας ευρύτερης τάσης ή απλώς μια ακόμη βραχυπρόθεσμη κίνηση σε μια απρόβλεπτη αγορά στεγαστικών δανείων.