Όταν υποβάλλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο, είτε πρόκειται για κύρια κατοικία, δεύτερη κατοικία είτε για επενδυτικό ακίνητο, συνήθως θα αντιμετωπίσετε έξοδα κλεισίματος. Ένα σημαντικό μέρος αυτών των εξόδων αποτελείται από τέλη δανειστή στεγαστικών δανείων, οι οποίες είναι οι χρεώσεις για υπηρεσίες που παρέχονται απευθείας από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που σας δανείζει τα χρήματα. Αυτές οι χρεώσεις είναι ξεχωριστές από τις χρεώσεις τρίτων, όπως οι χρεώσεις εκτίμησης και επιθεώρησης κατοικίας, οι οποίες καταβάλλονται σε εταιρείες διαφορετικές από τον δανειστή.
Κατά μέσο όρο, τα έξοδα κλεισίματος, συμπεριλαμβανομένων των αμοιβών τόσο του δανειστή όσο και των τρίτων, μπορούν να κυμαίνονται από 2% έως 5% του συνολικού ποσού του δανείου. Το ακριβές ποσό θα εξαρτηθεί από διάφορους παράγοντες, όπως η τοποθεσία και οι λεπτομέρειες του δανείου.
Τι είναι οι χρεώσεις των δανειστών;
Όταν υποβάλλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο, ο δανειστής σας θα εκδώσει ένα Εκτίμηση Δανείου λεπτομερώς το κόστος κλεισίματος, συμπεριλαμβανομένου του τέλη δανειστή στεγαστικών δανείωνΑυτές οι χρεώσεις συνήθως αναφέρονται στις ενότητες με την ένδειξη «κόστος δανείου» και «άλλα έξοδα» στη φόρμα Εκτίμησης Δανείου.
Οι συνήθεις χρεώσεις των δανειστών περιλαμβάνουν:
-
Τέλος αίτησης
-
Τέλη προέλευσης
-
Αμοιβή επεξεργασίας
-
Χρέωση πιστωτικής έκθεσης
-
Αμοιβή αναδοχής
Είναι απαραίτητο να εξετάζετε και να συγκρίνετε αυτές τις χρεώσεις με κάθε δανειστή κατά την αγορά στεγαστικού δανείου. Ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να αναφέρουν τις χρεώσεις εκ των προτέρων, αναλύοντάς τες σε μεμονωμένες χρεώσεις. Άλλοι ενδέχεται να παρουσιάζουν μια συνδυασμένη χρέωση ή ένα συνολικό κόστος, όπως η ενσωμάτωση της πιστωτικής έκθεσης και των χρεώσεων αξιολόγησης στην χρέωση έναρξης. Όταν λάβετε την Εκτίμηση Δανείου σας, οι χρεώσεις θα αναλύονται αναλυτικά, ώστε να μπορείτε να δείτε ακριβώς πόσο κοστίζει κάθε χρέωση.
Εκτός από τις αμοιβές των δανειστών, υπάρχουν τυπικά έξοδα κλεισίματος τρίτων που θα πρέπει να καλύψετε, όπως το τέλος εκτίμησης, το τέλος επιθεώρησης κατοικίας, η ασφάλιση τίτλου, οι φόροι ακίνητης περιουσίας, η ασφάλιση κατοικίας και η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI).
Είναι οι χρεώσεις των δανειστών στεγαστικών δανείων ίδιες με τους πόντους έκπτωσης;
Ενώ οι χρεώσεις και οι πόντοι έκπτωσης των δανειστών στεγαστικών δανείων μπορεί να ακούγονται παρόμοια, διαφέρουν ως προς τον σκοπό και την προαιρετική τους δυνατότητα. Πόντοι έκπτωσης αποτελούν μια προαιρετική μορφή αμοιβής του δανειστή και επιτρέπουν στους δανειολήπτες να πληρώσουν προκαταβολικά για να μειώσουν το επιτόκιο του στεγαστικού τους δανείου. Ένα σημείο έκπτωσης κοστίζει συνήθως το 1% του ποσού του δανείου και μειώνει το επιτόκιο κατά 0.25%.
Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα στεγαστικό δάνειο ύψους 400,000 δολαρίων με επιτόκιο 6.5%, η πληρωμή ενός πόντου έκπτωσης (δηλαδή, 4,000 δολάρια) κατά το κλείσιμο θα μειώσει το επιτόκιό σας στο 6.25%. Η βασική διαφορά είναι ότι ενώ μπορείτε να επιλέξετε να πληρώσετε για πόντους έκπτωσης, άλλες χρεώσεις του δανειστή (όπως τέλη αίτησης ή πιστωτικής έκθεσης) είναι υποχρεωτικές και αποτελούν μέρος της δομής των χρεώσεων του δανειστή.
Πόσα είναι τα τέλη του δανειστή στεγαστικών δανείων;
Οι χρεώσεις των δανειστών στεγαστικών δανείων κυμαίνονται συνήθως μεταξύ 1% σε 2% του συνολικού ποσού του δανείου. Ωστόσο, αυτό μπορεί να διαφέρει ανάλογα με τον δανειστή και τις υπηρεσίες που περιλαμβάνονται στις χρεώσεις.
Για παράδειγμα:
-
The τέλος καταγωγής συνήθως κοστίζει μεταξύ 0.5% σε 1%.
-
Ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να χρεώνουν ένα σταθερό ποσό $ 500 τέλος για μια αίτηση, ενώ άλλοι μπορούν να παραιτηθούν πλήρως από αυτό το τέλος.
Ενώ μπορεί να βρείτε προσφορές δανείων «χωρίς κόστος», συχνά συνοδεύονται από υψηλότερο επιτόκιο ή από τα έξοδα κλεισίματος που μεταφέρονται στο υπόλοιπο του δανείου σας.
Ποιος πληρώνει για τις αμοιβές των δανειστών;
Στις περισσότερες περιπτώσεις, ο αγοραστής καλύπτει τις αμοιβές του δανειστή στεγαστικών δανείων, καθώς αυτός είναι που λαμβάνει το δάνειο. Ωστόσο, τα έξοδα κλεισίματος είναι διαπραγματεύσιμα μεταξύ του αγοραστή και του πωλητή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι πωλητές μπορούν να συνεισφέρουν ένα μέρος των εξόδων κλεισίματος, που συνήθως κυμαίνονται από 3% σε 9% της τιμής αγοράς του σπιτιού, ανάλογα με το πρόγραμμα δανείου και το αν πρόκειται για κύρια κατοικία ή για επενδυτικό ακίνητο.
Ορισμένοι αγοραστές ενδέχεται επίσης να ζητήσουν από τον δανειστή να παραιτηθεί ή να μειώσει ορισμένες χρεώσεις. Εάν έχετε ισχυρό πιστωτικό σκορ, ενδέχεται να είστε σε θέση να διαπραγματευτείτε χαμηλότερες χρεώσεις με τον δανειστή. Επιπλέον, σε μια ανταγωνιστική αγορά, οι δανειστές μπορούν να προσφέρουν κίνητρα, συμπεριλαμβανομένης της κάλυψης μέρους του κόστους κλεισίματος, για να προσελκύσουν δανειολήπτες.
Μπορούν οι αμοιβές των δανειστών να χρηματοδοτηθούν στο στεγαστικό δάνειο;
Ναι, αμοιβές δανειστών μπορούν να χρηματοδοτηθούν στο στεγαστικό σας δάνειο. Αυτό σημαίνει ότι τα τέλη προστίθενται στο υπόλοιπο του δανείου σας και θα πληρώνετε τόκους επί αυτών καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου. Ενώ αυτή η επιλογή μπορεί να κάνει τα αρχικά έξοδα πιο διαχειρίσιμα, συχνά οδηγεί σε μια ελαφρώς υψηλότερη πληρωμή στεγαστικού δανείου με την πάροδο του χρόνου.
Για παράδειγμα, αν συμπεριλάβετε 3,000 δολάρια σε τέλη δανειστή στο στεγαστικό σας δάνειο, όχι μόνο θα οφείλετε το κύριο υπόλοιπο του δανείου, αλλά θα πληρώνετε και τόκους επί αυτών των τελών για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου.
Ωστόσο, αν έχετε την οικονομική δυνατότητα, μακροπρόθεσμα μπορεί να είναι πιο οικονομικό να πληρώνετε εκ των προτέρων τις χρεώσεις του δανειστή, ώστε να αποφύγετε την καταβολή τόκων.
Μπορείτε να διαπραγματευτείτε τις χρεώσεις του δανειστή στεγαστικών δανείων;
Ναι, είναι δυνατό να διαπραγματευτείτε ορισμένες χρεώσεις του δανειστή. Όταν λάβετε το Εκτίμηση Δανείου, είναι καλή ιδέα να εξετάζετε προσεκτικά κάθε χρέωση. Ορισμένοι δανειστές μπορεί να είναι πρόθυμοι να μειώσουν ή να παραιτηθούν από ορισμένες χρεώσεις, όπως η αμοιβή αίτησης, αμοιβή αναδοχήςΤο HIFU, ή Υψηλής Έντασης Εστιασμένος Υπέρηχος, στοχεύει επίσης στο πρόσωπο και τον λαιμό. Προσφέρει θεραπεία σε γρήγορες εκπομπές, γεγονός που κάνει τις συνεδρίες θεραπείας συντομότερες. τέλος καταγωγής, ειδικά αν έχετε ισχυρό πιστωτικό προφίλ ή αν ο δανειστής ενδιαφέρεται ιδιαίτερα για την επιχείρησή σας.
Αξίζει να συζητήσετε απευθείας με τον δανειστή για να δείτε εάν είναι διατεθειμένοι να διαπραγματευτούν χρεώσεις. Εάν μειωθούν τυχόν χρεώσεις, βεβαιωθείτε ότι αυτές οι αλλαγές αντικατοπτρίζονται στο Κλείσιμο αποκάλυψης, η οποία είναι η τελική δήλωση που λαμβάνετε πριν από το κλείσιμο.
Συχνές ερωτήσεις για τα τέλη των δανειστών στεγαστικών δανείων
Χρεώνουν όλοι οι δανειστές στεγαστικών δανείων τέλη δανειστών;
Ενώ οι περισσότεροι δανειστές στεγαστικών δανείων χρεώνουν κάποιας μορφής τέλη δανειστών, ορισμένοι δανειστές, όπως π.χ. Καλύτερη Υποθήκη, ενδέχεται να μην τους χρεώσει καθόλου.
Ποια είναι μια καλή αμοιβή στεγαστικού δανειστή;
Μια τυπική αμοιβή του δανειστή στεγαστικών δανείων κυμαίνεται μεταξύ 1% σε 2% του ποσού του δανείου. Εάν λάβετε υψηλότερη προσφορά, αξίζει να ψάξετε σε άλλους δανειστές.
Μπορείτε να αποφύγετε τις χρεώσεις του δανειστή στεγαστικών δανείων;
Μπορείτε να αποφύγετε τις χρεώσεις των δανειστών είτε επιλέγοντας έναν δανειστή που δεν τους χρεώνει είτε διαπραγματευόμενοι με τον δανειστή ή τον πωλητή για να καλύψετε το κόστος για εσάς.
Πληρώνετε τέλη δανειστή για αναχρηματοδότηση;
Ναι, η αναχρηματοδότηση ενός στεγαστικού δανείου συνήθως περιλαμβάνει την καταβολή τελών δανειστή παρόμοιων με αυτά που προκύπτουν κατά την αγορά ενός σπιτιού. Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές προσφέρουν μειωμένες ή μηδενικές χρεώσεις για την αναχρηματοδότηση, ειδικά για δανειολήπτες με καλή πιστοληπτική ικανότητα ή για εκείνους που αναχρηματοδοτούν με τον ίδιο δανειστή.