Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων έχουν υποχωρήσει σε επίπεδα που δεν έχουν παρατηρηθεί εδώ και σχεδόν τρία χρόνια, προσφέροντας ένα νέο παράθυρο ευκαιρίας για αγοραστές και αναχρηματοδότες. Αν περιμένατε να κάνετε την κίνησή σας, αυτές οι αλλαγές θα μπορούσαν να αναδιαμορφώσουν τη στρατηγική αγοράς κατοικίας σας. Ας αναλύσουμε τι καθορίζει τα σημερινά επιτόκια και πώς μπορείτε να τοποθετηθείτε για την καλύτερη συμφωνία. Αν είστε ξένος υπήκοος και θέλετε να ξεκινήσετε με τη χρηματοδότηση ακινήτων στις ΗΠΑ, Η Nadlan Capital Group έχει λύσεις που έχουν σχεδιαστεί για εσάς.
Κατανόηση του τρέχοντος περιβάλλοντος επιτοκίων στεγαστικών δανείων
Τι μας λένε οι αριθμοί αυτή τη στιγμή
Η αγορά στεγαστικών δανείων κινείται με τρόπο που αποτελεί πραγματικά καλή είδηση για τους αγοραστές. Σύμφωνα με την Freddie Mac, το μέσο επιτόκιο 30ετούς σταθερού στεγαστικού δανείου διαμορφώθηκε στο 6.09% αυτή την εβδομάδα, ελαφρώς μειωμένο από το 6.11% την προηγούμενη εβδομάδα. Το χαμηλό των 52 εβδομάδων βρίσκεται στο 6.06%, πράγμα που σημαίνει ότι βρισκόμαστε πολύ κοντά στα καλύτερα επιτόκια που έχουμε δει εδώ και σχεδόν τρία χρόνια.
Το 15ετές σταθερό επιτόκιο στεγαστικών δανείων επίσης μειώθηκε, διαμορφούμενο κατά μέσο όρο στο 5.44%, από 5.50% την προηγούμενη εβδομάδα. Αυτές είναι σημαντικές μεταβολές και αντικατοπτρίζουν μια ευρύτερη εικόνα για την κατεύθυνση της οικονομίας.
Ο Σαμ Κάτερ, επικεφαλής οικονομολόγος της Freddie Mac, το έθεσε εύστοχα: «Υποστηριζόμενη από την ισχυρή οικονομική ανάπτυξη, μια σταθερή αγορά εργασίας και τα επιτόκια στεγαστικών δανείων στα χαμηλότερα επίπεδα τριών ετών, η προσιτότητα της στέγασης συνεχίζει να βελτιώνεται αισθητά. Αυτοί οι παράγοντες έχουν τραβήξει την προσοχή πολλών υποψήφιων αγοραστών κατοικιών, οδηγώντας τη δραστηριότητα αιτήσεων αγοράς σε υψηλότερα επίπεδα από ό,τι πριν από ένα χρόνο».
Αυτό το τελευταίο σημείο αξίζει να το προσέξετε. Όλο και περισσότεροι αγοραστές εισέρχονται στην αγορά. Αν έχετε μείνει άπραγοι, τώρα είναι η ώρα να κατανοήσετε τι σημαίνουν αυτοί οι αριθμοί για την προσωπική σας κατάσταση.
Μια πιο προσεκτική ματιά στα σημερινά επιτόκια στεγαστικών δανείων
Με βάση τα τελευταία στοιχεία για τα στεγαστικά δάνεια της Zillow, δείτε εδώ ποια είναι τα τρέχοντα επιτόκια στεγαστικών δανείων για αγορές κατοικίας:
-
30 χρόνια σταθερό: 5.87%
-
20 χρόνια σταθερό: 5.80%
-
15 χρόνια σταθερό: 5.44%
-
5/1 ΑΡΜ: 6.01%
-
7/1 ΑΡΜ: 6.00%
-
30-ετής VA: 5.36%
-
15-ετής VA: 4.95%
-
5/1 VA: 4.93%
Αυτοί είναι εθνικοί μέσοι όροι στρογγυλοποιημένοι στο πλησιέστερο εκατοστό. Το προσωπικό σας επιτόκιο θα εξαρτηθεί από παράγοντες που αφορούν συγκεκριμένα το οικονομικό σας προφίλ, τους οποίους θα αναλύσουμε σύντομα.
Για τους αλλοδαπούς, τα δάνεια VA γενικά δεν είναι διαθέσιμα, αλλά οι επιλογές στεγαστικού δανείου με σταθερό και 15ετές χρονικό διάστημα εξακολουθούν να είναι διαθέσιμες μέσω των κατάλληλων δανειστικών εταίρων.
Πώς λειτουργούν τα επιτόκια στεγαστικών δανείων: Μια απλή ανάλυση
Τα βασικά των σταθερών και ρυθμιζόμενων τιμών
Εάν είστε νέοι στη χρηματοδότηση ακινήτων στις ΗΠΑ, η κατανόηση του πώς επιτόκια στεγαστικών δανείων Η εργασία είναι το θεμέλιο για τη λήψη έξυπνων αποφάσεων.
Το επιτόκιο στεγαστικού δανείου είναι η αμοιβή που σας χρεώνει ένας δανειστής για τον δανεισμό χρημάτων. Εκφράζεται ως ποσοστό του ποσού του δανείου σας. Υπάρχουν δύο κύριες κατηγορίες: τα σταθερά επιτόκια και τα κυμαινόμενα επιτόκια.
A υποθήκη σταθερού επιτοκίου Το επιτόκιό σας κλειδώνει για όλη τη διάρκεια του δανείου. Εάν εξασφαλίσετε ένα 30ετές σταθερό στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο 6%, το επιτόκιο αυτό παραμένει στο 6% για όλα τα 30 χρόνια, εκτός εάν το πουλήσετε ή το αναχρηματοδοτήσετε. Αυτό σας προσφέρει προβλεψιμότητα, η οποία είναι ιδιαίτερα πολύτιμη για τους επενδυτές που διαχειρίζονται ταμειακές ροές σε πολλά ακίνητα ή νομίσματα.
An στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) Ξεκινά με ένα σταθερό επιτόκιο για μια εισαγωγική περίοδο και στη συνέχεια προσαρμόζεται περιοδικά με βάση τις συνθήκες της αγοράς. Ένας ARM 5/1, για παράδειγμα, διατηρεί το επιτόκιό σας σταθερό για πέντε χρόνια και στη συνέχεια προσαρμόζεται μία φορά το χρόνο για τα υπόλοιπα 25 χρόνια. Οι ARM μπορούν να είναι ελκυστικοί όταν τα επιτόκια είναι υψηλά και αναμένεται να μειωθούν, αλλά ενέχουν μεγαλύτερη αβεβαιότητα.
Στην αρχή του δανείου σας, το μεγαλύτερο μέρος της μηνιαίας πληρωμής σας πηγαίνει στους τόκους. Με την πάροδο του χρόνου, το υπόλοιπο αυτό μεταβάλλεται και μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας πηγαίνει στο κεφάλαιο, το οποίο είναι το πραγματικό ποσό που δανειστήκατε.
Τι οδηγεί τα επιτόκια στεγαστικών δανείων προς τα πάνω ή προς τα κάτω;
Ορισμένοι παράγοντες που επηρεάζουν το επιτόκιο του στεγαστικού σας δανείου βρίσκονται υπό τον έλεγχό σας. Άλλοι όχι.
Παράγοντες που μπορείτε να ελέγξετε:
-
Η πιστωτική σας βαθμολογία: Οι δανειστές ανταμείβουν τις υψηλότερες βαθμολογίες με χαμηλότερα επιτόκια. Εάν η βαθμολογία σας είναι κάτω από 700, η προσπάθεια βελτίωσής της πριν από την υποβολή αίτησης μπορεί να σας εξοικονομήσει χιλιάδες κατά τη διάρκεια του δανείου σας.
-
Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI): Αυτό συγκρίνει τις μηνιαίες πληρωμές χρέους σας με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας. Ένας χαμηλότερος DTI σηματοδοτεί στους δανειστές ότι είστε δανειολήπτης χαμηλότερου κινδύνου.
-
Η προκαταβολή σας: Η καταβολή περισσότερων χρημάτων μειώνει τον κίνδυνο του δανειστή, κάτι που συχνά μεταφράζεται σε καλύτερο επιτόκιο για εσάς.
-
Ψώνια τριγύρω: Δεν προσφέρουν όλοι οι δανειστές τα ίδια επιτόκια. Η σύγκριση προσφορών από τράπεζες, πιστωτικούς οργανισμούς και εξειδικευμένους δανειστές στεγαστικών δανείων μπορεί να κάνει πραγματική διαφορά.
Παράγοντες εκτός του ελέγχου σας:
Η ευρύτερη οικονομία παίζει σημαντικό ρόλο στη διαμόρφωση τρέχουσα υποθήκη επιτόκια. Όταν η οικονομία είναι ισχυρή, τα επιτόκια τείνουν να αυξάνονται για να επιβραδύνουν τον δανεισμό και τις δαπάνες. Όταν η οικονομία αποδυναμώνεται, τα επιτόκια μειώνονται για να ενθαρρύνουν τον δανεισμό και να τονώσουν την ανάπτυξη. Οι αγορές ομολόγων, τα στοιχεία για την απασχόληση και η πολιτική της Ομοσπονδιακής Τράπεζας (Federal Reserve) επηρεάζουν όλα αυτή την εξίσωση.
Αυτή η εβδομάδα είναι ένα καλό παράδειγμα. Οι αποδόσεις των ομολόγων μειώθηκαν στις αρχές της εβδομάδας και στη συνέχεια αυξήθηκαν απότομα μετά από μια ισχυρότερη από την αναμενόμενη αναφορά για την απασχόληση την Τετάρτη. Μέσα σε μια μέρα, η αγορά αφομοίωσε την είδηση και οι αποδόσεις ανέκαμψαν. Ως αποτέλεσμα, τα επιτόκια στεγαστικών δανείων δεν άλλαξαν σχεδόν καθόλου, γεγονός που δείχνει πόσο γρήγορα μπορούν να μεταβληθούν αυτές οι αγορές.
30ετές έναντι 15ετούς σταθερού στεγαστικού δανείου: Ποιο είναι το κατάλληλο για εσάς;
Αναλύοντας τους συμβιβασμούς
Οι δύο πιο συνηθισμένοι τύποι δανείων που θα συναντήσετε είναι το 30ετές σταθερό στεγαστικό δάνειο και το 15ετές σταθερό στεγαστικό δάνειο. Και τα δύο κλειδώνουν το επιτόκιό σας για ολόκληρη τη διάρκεια, αλλά εξυπηρετούν διαφορετικούς οικονομικούς στόχους.
Το 30ετές σταθερό στεγαστικό δάνειο είναι η πιο δημοφιλής επιλογή στις ΗΠΑ για καλό λόγο. Οι μηνιαίες πληρωμές είναι χαμηλότερες επειδή κατανέμετε το δάνειο σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Αυτό διευκολύνει τη διαχείριση της ταμειακής ροής, ειδικά για τους επενδυτές που θέλουν να διατηρήσουν τα μηνιαία έξοδα προβλέψιμα. Το συμβιβασμό είναι ότι πληρώνετε υψηλότερο επιτόκιο από ό,τι θα πληρώνατε με μικρότερη διάρκεια και επειδή οι τόκοι συσσωρεύονται σε διάστημα 30 ετών, το συνολικό κόστος τόκων είναι σημαντικά υψηλότερο.
Το 15ετές σταθερό στεγαστικό δάνειο συνοδεύεται από χαμηλότερο επιτόκιο και πολύ μικρότερο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Δημιουργείτε ίδια κεφάλαια πιο γρήγορα και πληρώνετε πολύ λιγότερους συνολικούς τόκους. Το μειονέκτημα είναι ότι οι μηνιαίες πληρωμές σας είναι υψηλότερες, καθώς αποπληρώνετε το ίδιο ποσό δανείου στο μισό χρόνο.
Ορίστε ένας απλός τρόπος για να το σκεφτείτε: το 30ετές στεγαστικό δάνειο είναι πιο προσιτό από μήνα σε μήνα, ενώ το 15ετές στεγαστικό δάνειο είναι φθηνότερο μακροπρόθεσμα.
Για τους ξένους επενδυτές, η σωστή επιλογή εξαρτάται συχνά από την επενδυτική τους στρατηγική. Εστιάζετε στη μηνιαία ταμειακή ροή; Το 30ετές σταθερό δάνειο μπορεί να σας εξυπηρετήσει καλύτερα. Σκοπεύετε να διακρατήσετε ένα ακίνητο μακροπρόθεσμα και θέλετε να ελαχιστοποιήσετε το συνολικό καταβληθέν επιτόκιο; Το 15ετές σταθερό δάνειο μπορεί να αξίζει την υψηλότερη μηνιαία δέσμευση.
Τα σημερινά επιτόκια αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων
Είναι τώρα η κατάλληλη στιγμή για αναχρηματοδότηση;
Η αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων έχει γίνει θέμα πραγματικού ενδιαφέροντος καθώς τα επιτόκια έχουν μειωθεί. Ακολουθούν τα τρέχοντα επιτόκια αναχρηματοδότησης με βάση τα τελευταία στοιχεία για τα στεγαστικά δάνεια της Zillow:
-
30 χρόνια σταθερό: 6.05%
-
20 χρόνια σταθερό: 6.02%
-
15 χρόνια σταθερό: 5.52%
-
5/1 ΑΡΜ: 6.21%
-
7/1 ΑΡΜ: 6.32%
-
30-ετής VA: 5.61%
-
15-ετής VA: 5.40%
-
5/1 VA: 5.07%
Θα παρατηρήσετε ότι τα επιτόκια αναχρηματοδότησης είναι ελαφρώς υψηλότερα από τα επιτόκια αγοράς. Αυτό είναι σύνηθες, αν και όχι πάντα. Το κενό υπάρχει επειδή η αναχρηματοδότηση συνεπάγεται ένα ελαφρώς διαφορετικό προφίλ κινδύνου για τους δανειστές.
Πότε, λοιπόν, έχει νόημα η αναχρηματοδότηση; Πολλοί οικονομικοί ειδικοί προτείνουν την αναχρηματοδότηση όταν μπορείτε να εξασφαλίσετε ένα επιτόκιο που είναι τουλάχιστον 1% έως 2% χαμηλότερο από το τρέχον επιτόκιο του στεγαστικού σας δανείου. Άλλοι λένε ότι εξαρτάται αποκλειστικά από τους στόχους σας, για πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε στο ακίνητο και αν η εξοικονόμηση υπερτερεί του κόστους κλεισίματος του νέου δανείου.
Εάν έχετε κλειδώσει ένα επιτόκιο 7% ή υψηλότερο τα τελευταία δύο χρόνια, τα τρέχοντα επιτόκια στεγαστικών δανείων μπορεί να αποτελέσουν μια πραγματική ευκαιρία για να μειώσετε τη μηνιαία σας πληρωμή και το συνολικό κόστος τόκων.
Προσιτή τιμή στέγασης: Τι σημαίνει για τους αγοραστές σήμερα
Μια μετατόπιση στην αγορά
Η προσιτή τιμή της στέγασης αποτελεί σοβαρή ανησυχία για τους αγοραστές τα τελευταία χρόνια. Η αύξηση των τιμών των κατοικιών σε συνδυασμό με τα υψηλά επιτόκια ώθησαν πολλούς υποψήφιους αγοραστές εκτός αγοράς. Η τρέχουσα πτώση των επιτοκίων αλλάζει αυτή την εικόνα.
Όταν τα επιτόκια μειώνονται, μειώνεται και η μηνιαία δόση για το ίδιο ποσό δανείου. Αυτό σημαίνει ότι οι αγοραστές μπορούν να αντέξουν οικονομικά περισσότερα σπίτια με τον ίδιο μηνιαίο προϋπολογισμό ή μπορούν απλώς να μειώσουν το οικονομικό τους βάρος σε ένα σπίτι που ήδη εξετάζουν.
Τα στοιχεία της Freddie Mac δείχνουν ότι η δραστηριότητα των αιτήσεων αγοράς είναι πλέον υψηλότερη από ό,τι ήταν πριν από ένα χρόνο. Οι αγοραστές ανταποκρίνονται στη βελτιωμένη προσιτότητα της στέγασης και ότι η αυξημένη ζήτηση θα μπορούσε τελικά να ασκήσει ξανά ανοδική πίεση στις τιμές των κατοικιών. Η αναμονή για περαιτέρω πτώση των επιτοκίων ενέχει τους δικούς της κινδύνους.
Στρατηγικές για την απόκτηση των χαμηλότερων επιτοκίων στεγαστικών δανείων
Πρακτικά βήματα που μπορείτε να κάνετε σήμερα
Είτε αγοράζετε το πρώτο σας επενδυτικό ακίνητο στις ΗΠΑ είτε προσθέτετε σε ένα υπάρχον χαρτοφυλάκιο, ακολουθούν ορισμένα εφαρμόσιμα βήματα που θα σας βοηθήσουν να εξασφαλίσετε τα χαμηλότερα δυνατά επιτόκια στεγαστικών δανείων:
-
Ελέγξτε και βελτιώστε την πιστωτική σας βαθμολογία πριν από την υποβολή αίτησης. Ακόμα και μια μικρή βελτίωση μπορεί να σας οδηγήσει σε καλύτερη βαθμίδα τιμής.
-
Αποταμιεύστε για μεγαλύτερη προκαταβολή. Οι δανειστές προσφέρουν καλύτερους όρους όταν έχετε μεγαλύτερο κίνητρο.
-
Μειώστε το υπάρχον χρέος σας. Ένας χαμηλότερος δείκτης DTI σηματοδοτεί οικονομική σταθερότητα για τους δανειστές.
-
Συγκρίνετε πολλούς δανειστές. Μην αποδεχτείτε την πρώτη προσφορά που θα λάβετε. Τα τιμολόγια και οι χρεώσεις ποικίλλουν σημαντικά μεταξύ τραπεζών, πιστωτικών ενώσεων και ειδικών σε στεγαστικά δάνεια.
-
Σκεφτείτε τους πόντους αγοράς. Μπορείτε να πληρώσετε προκαταβολικά για να μειώσετε το επιτόκιο, κάτι που μπορεί να έχει νόημα αν σκοπεύετε να κρατήσετε το ακίνητο για πολλά χρόνια.
-
Κλειδώστε την τιμή σας την κατάλληλη στιγμή. Μόλις βρείτε ένα επιτόκιο με το οποίο είστε ικανοποιημένοι, ρωτήστε τον δανειστή σας σχετικά με ένα κλείδωμα επιτοκίου για να προστατευτείτε από αυξήσεις κατά τη διαδικασία κλεισίματος.
-
Συνεργαστείτε με έναν δανειστή που κατανοεί την κατάστασή σας. Για τους αλλοδαπούς, αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό. Δεν προσφέρουν όλοι οι δανειστές προϊόντα σχεδιασμένα για διεθνείς αγοραστές και η συνεργασία με κάποιον που το κάνει μπορεί να κάνει τη διαφορά μεταξύ της έγκρισης και της απόρριψης.
-
Λάβετε προέγκριση νωρίς. Η προέγκριση σάς δίνει μια σαφή εικόνα για το τι δικαιούστε και δείχνει στους πωλητές ότι είστε σοβαρός αγοραστής.
Τι πρέπει να γνωρίζουν οι ξένοι επενδυτές για τη χρηματοδότηση στεγαστικών δανείων στις ΗΠΑ
Η χρηματοδότηση είναι εφικτή και μπορούμε να βοηθήσουμε
Μία από τις μεγαλύτερες παρανοήσεις μεταξύ των ξένων υπηκόων είναι ότι η χρηματοδότηση στεγαστικών δανείων στις ΗΠΑ είναι απρόσιτη για αυτούς. Αυτό απλά δεν ισχύει. Υπάρχουν προγράμματα δανεισμού ειδικά σχεδιασμένα για διεθνείς αγοραστές και ο όμιλος Nadlan Capital Group ειδικεύεται στη σύνδεση ξένων επενδυτών με τις κατάλληλες λύσεις χρηματοδότησης.
Είτε ψάχνετε για επενδυτικά ακίνητα σε κατοικίες, πολυκατοικίες ή εμπορικά ακίνητα, υπάρχουν δρόμοι μπροστά. Το κλειδί είναι να συνεργαστείτε με μια ομάδα που γνωρίζει πώς λειτουργούν αυτά τα προγράμματα και μπορεί να σας καθοδηγήσει στη διαδικασία βήμα προς βήμα.
Οι πελάτες μας προέρχονται από όλο τον κόσμο. Πολλοί από αυτούς δεν είχαν αγοράσει ποτέ ακίνητο στις Ηνωμένες Πολιτείες πριν συνεργαστούν μαζί μας. Αυτό που μοιράζονται όλοι είναι η επιθυμία να χτίσουν πλούτο μέσω των ακινήτων και η ανάγκη για έναν έμπιστο συνεργάτη που μιλάει τη γλώσσα τους, τόσο κυριολεκτικά όσο και οικονομικά.
Συχνές ερωτήσεις σχετικά με τα τρέχοντα επιτόκια στεγαστικών δανείων
Γρήγορες απαντήσεις σε συχνές ερωτήσεις
Ποια τράπεζα προσφέρει τα χαμηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων;
Με βάση πρόσφατες έρευνες, η Chase και η Citibank συγκαταλέγονται μεταξύ των δανειστών με τα χαμηλότερα μέσα επιτόκια στεγαστικών δανείων. Ωστόσο, αξίζει πάντα να κάνετε έρευνα αγοράς, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών ενώσεων και των εξειδικευμένων δανειστών στεγαστικών δανείων, για να βρείτε την καταλληλότερη για την περίπτωσή σας.
Είναι το 2.75% ένα καλό επιτόκιο στεγαστικού δανείου;
Ναι, το 2.75% είναι ένα εξαιρετικό επιτόκιο. Είναι πολύ απίθανο να δείτε τόσο χαμηλά επιτόκια στη σημερινή αγορά, εκτός αν αναλάβετε ένα υποθετικό στεγαστικό δάνειο από έναν πωλητή που δέσμευσε αυτό το επιτόκιο το 2020 ή το 2021. Το χαμηλότερο 30ετές σταθερό επιτόκιο στεγαστικού δανείου που κατέγραψε ποτέ η Freddie Mac ήταν 2.65% τον Ιανουάριο του 2021.
Με ποιο επιτόκιο πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε;
Ένας κοινός εμπειρικός κανόνας είναι να αναχρηματοδοτείτε όταν μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιό σας κατά τουλάχιστον 1% έως 2%. Η σωστή απάντηση εξαρτάται από τους συγκεκριμένους στόχους σας, το χρονικό διάστημα που σκοπεύετε να παραμείνετε στο ακίνητο και το κόστος κλεισίματος.
Το επόμενο βήμα σας ξεκινάει εδώ
Τα τρέχοντα επιτόκια στεγαστικών δανείων βρίσκονται κοντά στα χαμηλότερα επίπεδα τριών ετών. Η προσιτή τιμή της στέγασης βελτιώνεται. Η αγοραστική δραστηριότητα αυξάνεται. Αυτά είναι σημάδια ότι η αγορά μετατοπίζεται και η προετοιμασία σας θέτει σε πολύ ισχυρότερη θέση από το να περιμένετε στο περιθώριο.
Εάν είστε ξένος υπήκοος που επιθυμεί να επενδύσει σε ακίνητα στις ΗΠΑ ή εάν είστε ήδη ιδιοκτήτης ακινήτου που διερευνά επιλογές αναχρηματοδότησης στεγαστικού δανείου, η Nadlan Capital Group είναι εδώ για να σας βοηθήσει να εξετάσετε τις επιλογές σας και να βρείτε μια διαδρομή χρηματοδότησης που ταιριάζει στους στόχους σας.
Επικοινωνήστε με την ομάδα μας σήμερα. Είμαστε έτοιμοι να σας καθοδηγήσουμε στη διαδικασία, να απαντήσουμε στις ερωτήσεις σας και να σας βοηθήσουμε να προχωρήσετε με σιγουριά.