Οι περισσότεροι αγοραστές κατοικίας επικεντρώνονται στην πιστοληπτική τους αξιολόγηση και παραβλέπουν έναν κρίσιμο παράγοντα: τον δείκτη πίστωσης προς χρέος. Αυτός ο αριθμός μπορεί να καθορίσει ή να καταστρέψει την επιλεξιμότητα του στεγαστικού σας δανείου, ακόμη και αν η πιστοληπτική σας ικανότητα φαίνεται καλή. Η κατανόηση του τρόπου υπολογισμού του δείκτη πίστωσης και του αντίκτυπού του στον δείκτη χρέους προς εισόδημα διαμορφώνει τις πιθανότητές σας για έγκριση. Διαβάστε παρακάτω για να λάβετε συμβουλές έγκρισης στεγαστικού δανείου που σας δίνουν τον έλεγχο των οικονομικών σας πριν υποβάλετε αίτηση.
Αν αγοράζετε για πρώτη φορά στεγαστικό δάνειο και πλοηγείστε στο σύστημα στεγαστικών δανείων των ΗΠΑ, δεν είστε οι μόνοι. Nadlan Capital Group, συνεργαζόμαστε με ανθρώπους σαν εσάς καθημερινά, βοηθώντας τους να κατανοήσουν τι αναζητούν οι δανειστές και πώς να τοποθετηθούν για την επιτυχία.
Τι είναι ο λόγος πίστωσης προς χρέος και γιατί έχει σημασία;
Σπάζοντας τα βασικά
Ο δείκτης πίστωσης προς χρέος είναι ένα μέτρο του πόσο από το διαθέσιμο πιστωτικό σας κεφάλαιο χρησιμοποιείτε αυτήν τη στιγμή. Ονομάζεται επίσης δείκτης αξιοποίησης πίστωσης. Οι δανειστές χρησιμοποιούν αυτόν τον αριθμό για να κατανοήσουν πόσο εξαρτάστε από τα δανεισμένα χρήματα. Ένας υψηλός δείκτης υποδηλώνει οικονομικό άγχος. Ένας χαμηλός δείκτης υποδηλώνει έλεγχο και ευθύνη.
Ορίστε ένας απλός τρόπος για να το σκεφτείτε. Εάν έχετε συνολικό πιστωτικό όριο 20,000 $ σε όλες τις πιστωτικές σας κάρτες και οφείλετε αυτήν τη στιγμή 8,000 $, ο λόγος πίστωσης προς χρέος σας είναι 40%. Οι περισσότεροι οικονομικοί εμπειρογνώμονες και δανειστές προτιμούν αυτό το ποσοστό να είναι κάτω από 30%. Η υπέρβαση αυτού του ορίου μπορεί να μειώσει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση και να εγείρει προειδοποιητικά σήματα κατά τη διαδικασία έγκρισης στεγαστικού δανείου.
Για τους ξένους επενδυτές που αγοράζουν ακίνητα στις Ηνωμένες Πολιτείες, αυτός ο αριθμός έχει ακόμη μεγαλύτερη βαρύτητα. Οι Αμερικανοί δανειστές συχνά έχουν περιορισμένη πρόσβαση στο διεθνές πιστωτικό σας ιστορικό, επομένως δίνουν ιδιαίτερη προσοχή σε κάθε διαθέσιμο στοιχείο, συμπεριλαμβανομένου του τρόπου με τον οποίο διαχειρίζεστε την πίστωση που έχετε σε αυτήν τη χώρα.
Γιατί οι Δανειστές Ενδιαφέρονται για Αυτόν τον Αριθμό
Οι δανειστές ασχολούνται με τη διαχείριση κινδύνου. Όταν εξετάζουν την αίτησή σας, θέτουν ένα κεντρικό ερώτημα: μπορεί αυτό το άτομο να αποπληρώσει αξιόπιστα τα ποσά που δανείζεται; Ο δείκτης πίστωσης προς χρέος σας δίνει μια γρήγορη εικόνα των οικονομικών σας συνηθειών.
Ένας χαμηλός δείκτης δείχνει σε έναν δανειστή ότι δεν είστε πιεσμένοι. Δείχνει ότι ακόμα κι αν η ζωή σας φέρει μια οικονομική πρόκληση, έχετε περιθώριο να διαχειριστείτε. Ένας υψηλός δείκτης λέει μια διαφορετική ιστορία. Υποδηλώνει ότι μπορεί να βασίζεστε σε μεγάλο βαθμό στην πίστωση, γεγονός που καθιστά την αποπληρωμή λιγότερο βέβαιη.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η επιλεξιμότητα για στεγαστικό δάνειο δεν εξαρτάται μόνο από την πιστοληπτική σας ικανότητα. Δύο άτομα με την ίδια βαθμολογία μπορούν να έχουν πολύ διαφορετικά αποτελέσματα εάν το ένα έχει υψηλό ποσοστό αξιοποίησης της πίστωσης και το άλλο όχι.
Πώς να υπολογίσετε τον δείκτη πίστωσης βήμα προς βήμα
Η φόρμουλα είναι απλή
Η εκμάθηση του τρόπου υπολογισμού του δείκτη πίστωσης δεν απαιτεί πτυχίο στα χρηματοοικονομικά. Ο τύπος είναι απλός:
Δείκτης Αξιοποίησης Πίστωσης = (Συνολικά Τρέχοντα Υπόλοιπα / Συνολικά Πιστωτικά Όρια) x 100
Ας δούμε ένα παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι έχετε τρεις πιστωτικές κάρτες:
-
Κάρτα Α: Όριο 5,000 $, υπόλοιπο 1,200 $
-
Κάρτα Β: Όριο 7,000 $, υπόλοιπο 2,500 $
-
Κάρτα C: Όριο 3,000 $, υπόλοιπο 300 $
Το συνολικό πιστωτικό σας όριο είναι 15,000 $. Το συνολικό σας υπόλοιπο είναι 4,000 $. Διαιρέστε 4,000 $ με 15,000 $ και πολλαπλασιάστε επί 100. Ο λόγος πίστωσης προς χρέος σας είναι περίπου 26.7 τοις εκατό. Αυτό εμπίπτει στο προτιμώμενο εύρος.
Τώρα φανταστείτε ότι έχετε ένα υπόλοιπο 6,000 δολαρίων στους ίδιους λογαριασμούς. Ο λόγος σας αυξάνεται στο 40%. Αυτή η μεταβολή από μόνη της θα μπορούσε να επηρεάσει την επιλεξιμότητά σας για στεγαστικό δάνειο, ακόμη και χωρίς καμία αλλαγή στο ιστορικό πληρωμών ή το εισόδημά σας.
Οι αναλογίες ανά κάρτα έχουν επίσης σημασία
Πολλοί άνθρωποι σκέφτονται μόνο τη συνολική τους αναλογία, αλλά οι δανειστές λαμβάνουν υπόψη και τη χρήση κάθε κάρτας. Μια μεμονωμένη κάρτα που έχει φτάσει στο μέγιστο μπορεί να βλάψει την αίτησή σας, ακόμη και αν η συνολική σας αναλογία φαίνεται καλή. Προσπαθήστε να διατηρείτε κάθε κάρτα κάτω από το 30% όποτε είναι δυνατόν.
Για τους ξένους υπηκόους που δημιουργούν πίστωση στις ΗΠΑ, αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό. Μπορεί να έχετε λιγότερους λογαριασμούς, πράγμα που σημαίνει ότι ο καθένας έχει μεγαλύτερο βάρος. Μία κάρτα υψηλού υπολοίπου μπορεί να διαστρεβλώσει γρήγορα τους αριθμούς σας.
Κατανόηση του λόγου χρέους προς εισόδημα
Ένα διαφορετικό αλλά σχετικό μέτρο
Ο λόγος χρέους προς εισόδημα συχνά συγχέεται με τον λόγο πίστωσης προς χρέος, αλλά μετρούν διαφορετικά πράγματα. Ενώ ο λόγος πίστωσης προς χρέος εξετάζει το ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσής σας που χρησιμοποιείτε, ο λόγος χρέους προς εισόδημα συγκρίνει τις μηνιαίες πληρωμές χρέους σας με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας.
Εδώ είναι ο τύπος:
Δείκτης Χρέους προς Εισόδημα = (Συνολικές Μηνιαίες Πληρωμές Χρέους / Ακαθάριστο Μηνιαίο Εισόδημα) x 100
Για παράδειγμα, εάν το μηνιαίο εισόδημά σας προ φόρων είναι 8,000 $ και οι συνολικές μηνιαίες πληρωμές χρέους σας, συμπεριλαμβανομένων των δανείων αυτοκινήτου, των φοιτητικών δανείων και των πιστωτικών καρτών, ανέρχονται σε 2,400 $, ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι 30%.
Οι περισσότεροι συμβατικοί δανειστές προτιμούν λόγο χρέους προς εισόδημα κάτω από 43%. Ορισμένα προγράμματα δανεισμού επιτρέπουν υψηλότερους λόγους, αλλά όσο χαμηλότερος είναι ο αριθμός σας, τόσο καλύτερη είναι η κατάστασή σας.
Πώς λειτουργούν μαζί οι δύο αναλογίες
Σκεφτείτε αυτούς τους δύο δείκτες ως συνεργάτες στη διαδικασία λήψης αποφάσεων του δανειστή. Ο δείκτης πίστωσης προς χρέος αντικατοπτρίζει τον τρόπο με τον οποίο διαχειρίζεστε τις πιστωτικές γραμμές. Ο δείκτης χρέους προς εισόδημα αντικατοπτρίζει εάν το εισόδημά σας μπορεί να υποστηρίξει τις υπάρχουσες υποχρεώσεις σας συν μια νέα στεγαστικών δανείων πληρωμής.
Μια ισχυρή απόδοση και στα δύο μέτωπα δίνει στους δανειστές την αυτοπεποίθηση που χρειάζονται για να εγκρίνουν την αίτησή σας. Μια αδυναμία σε οποιονδήποτε από τους δύο τομείς μπορεί να προκαλέσει πρόσθετο έλεγχο ή και πλήρη απόρριψη.
Για τους διεθνείς αγοραστές, η εξισορρόπηση αυτών των δύο αριθμών μπορεί να φαίνεται περίπλοκη. Η επαλήθευση εισοδήματος πέρα από τα σύνορα, οι συναλλαγματικές διαφορές και το περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό των ΗΠΑ προσθέτουν όλα επίπεδα στη διαδικασία. Αυτός ακριβώς είναι ο λόγος για τον οποίο η συνεργασία με μια ομάδα που ειδικεύεται στη χρηματοδότηση ξένων υπηκόων κάνει πραγματική διαφορά.
Συμβουλές Έγκρισης Στεγαστικού Δανείου για Βελτίωση των Δεικτών σας
Προκαταβολή πριν από την υποβολή αίτησης
Μία από τις πιο αποτελεσματικές συμβουλές έγκρισης στεγαστικού δανείου είναι να μειώσετε τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας πριν υποβάλετε αίτηση στεγαστικού δανείου. Ακόμα και μια μικρή μείωση μπορεί να μετατοπίσει τον δείκτη πίστωσης προς χρέος σας αρκετά ώστε να βελτιώσει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση και να ενισχύσει το προφίλ σας.
Εάν έχετε τα διαθέσιμα κεφάλαια, δώστε προτεραιότητα στην εξόφληση των καρτών με τα υψηλότερα ποσοστά αξιοποίησης. Αυτή η προσέγγιση σας προσφέρει το μεγαλύτερο αντίκτυπο στον συντομότερο δυνατό χρόνο.
Αποφύγετε το άνοιγμα νέων πιστωτικών λογαριασμών
Μπορεί να φαίνεται ότι το άνοιγμα μιας νέας πιστωτικής κάρτας θα βοηθούσε αυξάνοντας το συνολικό διαθέσιμο πιστωτικό σας υπόλοιπο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί, αλλά ο χρόνος έχει σημασία. Όταν υποβάλλετε αίτηση για νέα πίστωση, οι δανειστές διενεργούν αυστηρό έλεγχο της πιστωτικής σας αναφοράς. Πολλαπλά αυστηρά ερωτήματα σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορούν να μειώσουν τη βαθμολογία σας.
Εάν σχεδιάζετε να υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο τους επόμενους τρεις έως έξι μήνες, περιμένετε τυχόν νέες αιτήσεις πίστωσης. Η σταθερότητα φαίνεται καλύτερη στους δανειστές από την πρόσφατη δραστηριότητα.
Διατηρήστε ανοιχτούς τους παλιούς λογαριασμούς
Το κλείσιμο μιας πιστωτικής κάρτας που δεν χρησιμοποιείτε πλέον μπορεί να σας φαίνεται σαν καλή οικονομική υγιεινή, αλλά στην πραγματικότητα μπορεί να βλάψει τον λόγο πίστωσης προς χρέος σας. Όταν κλείνετε έναν λογαριασμό, χάνετε το πιστωτικό όριο αυτής της κάρτας, το οποίο μειώνει τη συνολική διαθέσιμη πίστωσή σας και αυξάνει το ποσοστό αξιοποίησης.
Εάν ένας παλιός λογαριασμός δεν έχει ετήσια χρέωση, σκεφτείτε να τον διατηρήσετε ανοιχτό και να τον χρησιμοποιείτε περιστασιακά για μικρές αγορές. Αυτό διατηρεί τον λογαριασμό ενεργό και διατηρεί το διαθέσιμο πιστωτικό σας όριο.
Αίτημα αύξησης πιστωτικού ορίου
Εάν έχετε ένα ισχυρό ιστορικό πληρωμών με έναν δανειστή, ενδέχεται να δικαιούστε αύξηση του πιστωτικού ορίου. Ένα υψηλότερο όριο, χωρίς να αυξάνει το υπόλοιπό σας, μειώνει αυτόματα το ποσοστό αξιοποίησης του δανείου σας. Αυτός είναι ένας απλός και συχνά παραβλεπόμενος τρόπος για να βελτιώσετε τους αριθμούς σας πριν υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο.
Απλώς προσέξτε να μην αντιμετωπίσετε το υψηλότερο όριο ως πρόσκληση για να ξοδέψετε περισσότερα. Ο στόχος είναι να βελτιώσετε τον δείκτη σας και όχι να δημιουργήσετε νέο χρέος.
Συνεργαστείτε με έναν ειδικό που κατανοεί την κατάστασή σας
Οι ξένοι επενδυτές αντιμετωπίζουν ένα μοναδικό σύνολο προκλήσεων κατά την υποβολή αίτησης για στεγαστικό δάνειο στις ΗΠΑ. Οι τυπικές συμβουλές δεν ισχύουν πάντα όταν έχετε να κάνετε με διεθνές εισόδημα, περιουσιακά στοιχεία στο εξωτερικό ή ένα περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό στις ΗΠΑ. Η συνεργασία με έναν επαγγελματία στεγαστικών δανείων που κατανοεί αυτές τις λεπτομέρειες είναι ένα από τα πιο πολύτιμα βήματα που μπορείτε να κάνετε.
Στην Nadlan Capital Group, έχουμε βοηθήσει αμέτρητους αλλοδαπούς να εξασφαλίσουν χρηματοδότηση στις Ηνωμένες Πολιτείες. Κατανοούμε τα εμπόδια και γνωρίζουμε πώς να δημιουργήσουμε μια ισχυρή αίτηση λαμβάνοντας υπόψη τις συγκεκριμένες περιστάσεις σας.
Συνηθισμένα λάθη που βλάπτουν την επιλεξιμότητα για στεγαστικό δάνειο
Αγνοώντας τα μικρά υπόλοιπα
Τα μικρά υπόλοιπα σε πολλές κάρτες μπορούν να συσσωρευτούν γρήγορα. Πολλοί άνθρωποι παραβλέπουν ένα υπόλοιπο 200$ εδώ ή ένα υπόλοιπο 150$ εκεί, αλλά συνολικά αυτά τα ποσά επηρεάζουν τη συνολική αναλογία πίστωσης προς χρέος σας. Πραγματοποιήστε έναν πλήρη έλεγχο των λογαριασμών σας πριν υποβάλετε αίτηση.
Λείπουν πληρωμές
Το ιστορικό πληρωμών σας είναι ο σημαντικότερος παράγοντας για την πιστωτική σας βαθμολογία. Μια μη καταβολή πληρωμής μπορεί να παραμείνει στην πιστωτική σας αναφορά για έως και επτά χρόνια. Ακόμα κι αν οι δείκτες σας είναι σε καλή κατάσταση, ένα ιστορικό καθυστερημένων πληρωμών θα εγείρει ανησυχίες για τους δανειστές.
Ρυθμίστε αυτόματες ελάχιστες πληρωμές σε όλους τους λογαριασμούς για να προστατευτείτε από τυχαίες αδυναμίες. Στη συνέχεια, πληρώστε το πλήρες υπόλοιπο όταν είστε σε θέση.
Ανάληψη νέου χρέους πριν από το κλείσιμο
Μερικοί αγοραστές κάνουν το λάθος να χρηματοδοτούν μια μεγάλη αγορά, όπως έπιπλα ή αυτοκίνητο, μεταξύ της έγκρισης του στεγαστικού δανείου και της ολοκλήρωσης του δανείου. Αυτό αλλάζει την αναλογία χρέους προς εισόδημα και μπορεί να αναγκάσει έναν δανειστή να αποσύρει την έγκρισή του. Περιμένετε μέχρι μετά την ολοκλήρωση του δανείου πριν αναλάβετε οποιεσδήποτε νέες οικονομικές υποχρεώσεις.
Πώς ο Όμιλος Nadlan Capital υποστηρίζει την πορεία σας προς την έγκριση στεγαστικού δανείου
Γνωρίζουμε ότι η πλοήγηση στο σύστημα στεγαστικών δανείων των ΗΠΑ ως ξένος επενδυτής μπορεί να είναι δύσκολη. Οι κανόνες είναι διαφορετικοί, η γραφειοκρατία είναι εκτενής και τα διακυβεύματα είναι υψηλά. Γι' αυτό προσεγγίζουμε κάθε σχέση με τον πελάτη ως μια συνεργασία.
Η ομάδα μας αφιερώνει χρόνο για να κατανοήσει την οικονομική σας εικόνα, να σας εξηγήσει τι αναζητούν οι δανειστές και να σας βοηθήσει να προετοιμάσετε μια ισχυρή αίτηση. Προσφέρουμε λύσεις χρηματοδότησης σχεδιασμένες ειδικά για αλλοδαπούς, συμπεριλαμβανομένων επιλογών που λαμβάνουν υπόψη το διεθνές εισόδημα και τα μη παραδοσιακά πιστωτικά προφίλ.
Ένας από τους πελάτες μας, ένας επενδυτής ακινήτων από τη Βραζιλία, ήρθε σε εμάς με ένα σταθερό εισόδημα αλλά πολύ μικρό πιστωτικό ιστορικό στις ΗΠΑ. Συνεργαζόμενοι για να δημιουργήσουμε το πιστωτικό του προφίλ και να δομήσουμε στρατηγικά την αίτησή του, εξασφάλισε χρηματοδότηση για το πρώτο του επενδυτικό ακίνητο στις ΗΠΑ μέσα σε έξι μήνες.
Αυτό το είδος αποτελέσματος είναι εφικτό όταν έχετε την κατάλληλη καθοδήγηση και μια σαφή κατανόηση του τι πρέπει να δουν οι δανειστές.
Τα επόμενα βήματά σας προς την επιλεξιμότητα για στεγαστικό δάνειο
Ακολουθεί ένα απλό σχέδιο δράσης για να ξεκινήσετε:
-
Ανοίξτε την πιστωτική σας αναφορά και ελέγξτε τα τρέχοντα υπόλοιπα και τα όριά σας.
-
Υπολογίστε τον λόγο πίστωσης προς χρέος σας χρησιμοποιώντας τον παραπάνω τύπο.
-
Υπολογίστε τον λόγο χρέους προς εισόδημα για να δείτε πού βρίσκεστε.
-
Προσδιορίστε ποια υπόλοιπα θα καταβάλετε πρώτα για να έχετε τον μεγαλύτερο αντίκτυπο.
-
Αποφύγετε νέες αιτήσεις πίστωσης για τουλάχιστον τρεις έως έξι μήνες πριν από την υποβολή αίτησης.
-
Επικοινωνήστε με έναν ειδικό σε θέματα στεγαστικών δανείων που κατανοεί την ιδιαίτερη περίπτωσή σας.
Η κατανόηση των αριθμών σας σάς δίνει δύναμη. Όταν γνωρίζετε τον λόγο πίστωσης προς χρέος και τον λόγο χρέους προς εισόδημα, μπορείτε να λάβετε στοχευμένα μέτρα για να βελτιώσετε την επιλεξιμότητα για στεγαστικό δάνειο προτού καν συναντηθείτε με έναν δανειστή.
Στην Nadlan Capital Group, είμαστε εδώ για να ακολουθήσουμε αυτό το μονοπάτι μαζί σας. Είτε αγοράζετε το πρώτο σας ακίνητο στις ΗΠΑ είτε επεκτείνετε ένα υπάρχον χαρτοφυλάκιο, σας προσφέρουμε τις γνώσεις, τα εργαλεία και την προσωπική φροντίδα για να σας βοηθήσουμε να προχωρήσετε με σιγουριά.
Οι στόχοι σας είναι εφικτοί. Επιτρέψτε μας να σας βοηθήσουμε να τους πετύχετε.