10 Συνηθισμένα Λάθη Κατά την Αναχρηματοδότηση σε Χαμηλό Επιτόκιο Στεγαστικού Δανείου

Η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια έξυπνη κίνηση—μια κίνηση που θα μπορούσε ενδεχομένως να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια του δανείου σας. Αλλά μόνο και μόνο επειδή τα επιτόκια στεγαστικών δανείων είναι χαμηλά δεν σημαίνει ότι κάθε αναχρηματοδότηση είναι ένα χρυσό εισιτήριο. Στην πραγματικότητα, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιών βιάζονται να μπουν στη διαδικασία και καταλήγουν να κάνουν δαπανηρά λάθη που μπορούν να μειώσουν τις αποταμιεύσεις τους ή ακόμα και να τους αφήσουν σε χειρότερη θέση. Ας αναλύσουμε τα εξής: Επτά πιο συνηθισμένα λάθη αναχρηματοδότησης ώστε να είστε σίγουροι ότι δεν θα πέσετε στις ίδιες παγίδες.

1. Δεν ψάχνετε για την καλύτερη τιμή

Σύγκριση επιτοκίων από πολλαπλούς δανειστές

Να μια σκληρή αλήθεια: ο τρέχων δανειστής σας δεν σας προσφέρει απαραίτητα την καλύτερη προσφορά. Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιών κάνουν το λάθος να επιλέγουν τον υπάρχοντα δανειστή τους από ευκολία ή από λάθος αφοσίωση. Αλλά η αναχρηματοδότηση δεν είναι μια στιγμή για συναισθηματικές αποφάσεις, όλα έχουν να κάνουν με αριθμούς.

Η αναζήτηση πληροφοριών σημαίνει ότι πρέπει να επικοινωνήσετε με πολλούς δανειστές στεγαστικών δανείων - τράπεζες, πιστωτικούς οργανισμούς, διαδικτυακούς δανειστές - και να ζητήσετε προσφορές. Κάθε δανειστής μπορεί να σας προσφέρει ένα ελαφρώς διαφορετικό επιτόκιο και όρους με βάση τα εσωτερικά του κριτήρια. Αυτές οι μικρές ποσοστιαίες διαφορές μπορεί να φαίνονται αμελητέες με την πρώτη ματιά, αλλά σε διάστημα 15 έως 30 ετών, οι εξοικονομήσεις (ή οι ζημίες) μπορούν να ανέλθουν σε δεκάδες χιλιάδες δολάρια.

Κατανόηση του APR έναντι του επιτοκίου

Όταν συγκρίνετε προσφορές δανείων, μην κοιτάτε μόνο το διαφημιζόμενο επιτόκιο. Ελέγχετε πάντα το APR (ετήσιο ποσοστό)Το APR αντικατοπτρίζει όχι μόνο το επιτόκιο αλλά και τυχόν τέλη και έξοδα που σχετίζονται με το δάνειο, δίνοντάς σας μια πιο ακριβή εικόνα για το τι πραγματικά πληρώνετε.

Φανταστείτε ότι ο Δανειστής Α προσφέρει επιτόκιο 5.8% με υψηλό κόστος κλεισίματος, ενώ ο Δανειστής Β προσφέρει επιτόκιο 6.0% με ελάχιστες χρεώσεις. Το ετήσιο επιτόκιο (APR) μπορεί να δείξει ότι ο Δανειστής Β είναι στην πραγματικότητα η καλύτερη προσφορά συνολικά. Με λίγα λόγια, μην κυνηγάτε απλώς το χαμηλότερο επιτόκιο, κοιτάξτε την πλήρη εικόνα.

2. Αγνόηση του κόστους και των τελών κλεισίματος

Τύποι Τελών Αναχρηματοδότησης

Τα χαμηλά επιτόκια είναι σαγηνευτικά, αλλά συχνά συνοδεύονται από κρυφές δαπάνες που μπορεί να εξαλείψει τυχόν πιθανές αποταμιεύσεις. Η αναχρηματοδότηση δεν είναι δωρεάν. Υπάρχουν κόστος κλεισίματος, τα οποία συνήθως κυμαίνονται μεταξύ 2% και 5% του ποσού του δανείου. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν:

• Τέλη αίτησης

• Τέλη εκτίμησης

• Ασφάλιση τίτλου

• Αμοιβές δικηγόρου

• Χρεώσεις έναρξης

• Προπληρωμένοι φόροι και ασφάλιση

Αν αναχρηματοδοτείτε ένα στεγαστικό δάνειο ύψους 300,000 δολαρίων, το κόστος κλεισίματος μπορεί να κυμαίνεται από 6,000 έως 15,000 δολάρια. Αυτό δεν είναι ψιλά από το χαρτζιλίκι σας.

Υπολογισμός του σημείου νεκρού σημείου

Για να αποφασίσετε εάν η αναχρηματοδότηση έχει οικονομικό νόημα, πρέπει να υπολογίσετε το νεκρό σημείο—ο χρόνος που χρειάζεται για να ξεπεράσουν οι μηνιαίες αποταμιεύσεις σας τα αρχικά σας έξοδα. Δείτε πώς:

Ας υποθέσουμε ότι το κόστος κλεισίματος είναι 8,000 $ και θα εξοικονομήσετε 200 $ το μήνα με την αναχρηματοδότηση. Το σημείο ισορροπίας σας είναι 8,000 $ ÷ 200 $ = 40 μήνες ή περίπου 3.3 χρόνια. Εάν σκοπεύετε να πουλήσετε το σπίτι ή να μετακομίσετε πριν από τότε, η αναχρηματοδότηση μπορεί να μην αξίζει τον κόπο.

Πάντα να ρωτάς τον εαυτό σου: Θα μείνω σε αυτό το σπίτι για αρκετό καιρό ώστε να αναχρηματοδότηση που αξίζει τον κόπο?

3. Άσκοπη παράταση της διάρκειας του δανείου

Βραχυπρόθεσμο κέρδος, μακροπρόθεσμη ζημία

Μία από τις πιο δελεαστικές πτυχές της αναχρηματοδότησης είναι η ευκαιρία να μειώσετε τη μηνιαία σας πληρωμή. Αλλά να είστε προσεκτικοί πώς θα το πετύχετε αυτό. Πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιών επιλέγουν να επαναφέρουν το 30ετές στεγαστικό τους δάνειο, ακόμη και αν έχουν ήδη καταβάλει προκαταβολή για αρκετά χρόνια. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή—αλλά και περισσότερα χρόνια καταβολής τόκων.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε 7 χρόνια στο 30ετές στεγαστικό σας δάνειο και το αναχρηματοδοτείτε σε ένα νέο 30ετές δάνειο. Σίγουρα, οι πληρωμές σας μπορεί να μειωθούν, αλλά μόλις προσθέσατε 7 επιπλέον χρόνια τόκων. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσετε πολύ πιο καθ' όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου.

Επίδραση στο σύνολο των καταβληθέντων τόκων

Ακολουθεί μια γρήγορη ανάλυση για να απεικονίσετε το μακροπρόθεσμο κόστος παράτασης της διάρκειας του δανείου σας:

Όπως μπορείτε να δείτε, η μείωση της διάρκειας της περιόδου σας αντί της επαναφοράς της μπορεί να σας εξοικονομήσει πάνω από 160,000 $ σε τόκους. Έτσι, εκτός αν εσείς ανάγκη τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, μην προεπιλέξετε μια άλλη 30ετή διάρκεια μόνο και μόνο για την άνεση.

4. Πολύ συχνή αναχρηματοδότηση

Ο μύθος του κυνηγιού του χαμηλότερου επιτοκίου

Όταν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αρχίζουν να μειώνονται, ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιών αρπάζουν κάθε ευκαιρία για αναχρηματοδότηση, νομίζοντας ότι θα προοδεύσουν. Ενώ αυτή η στρατηγική μπορεί να λειτουργήσει μία ή δύο φορές, Η πολύ συχνή αναχρηματοδότηση μπορεί να έχει αντίθετες επιπτώσεις.

Κάθε φορά που αναχρηματοδοτείτε, επανεκκινείτε τη διάρκεια του δανείου σας, πληρώνετε τα έξοδα κλεισίματος και δέχεστε ένα προσωρινό πλήγμα στο πιστωτικό σας σκορ. Εάν επιδιώκετε συνεχώς ελαφρώς χαμηλότερα επιτόκια (ας πούμε, πτώση από 6.0% σε 5.8% και στη συνέχεια από 5.8% σε 5.7%), ενδέχεται να μην φτάσετε ποτέ στο σημείο νεκρού σημείου πριν αναχρηματοδοτήσετε ξανά.

Πώς η συχνή αναχρηματοδότηση βλάπτει την πιστοληπτική σας ικανότητα

Κάθε αναχρηματοδότηση σημαίνει σκληρή έρευνα στην πιστωτική σας αναφορά. Πάρα πολλά από αυτά σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορούν να μειώσουν την πιστωτική σας βαθμολογία, καθιστώντας πιο δύσκολο να πληροίτε τις προϋποθέσεις για τα καλύτερα επιτόκια στο μέλλον. Επιπλέον, κάθε νέο δάνειο μειώνει τη μέση πιστωτική σας ηλικία—ένας παράγοντας που επηρεάζει επίσης τη βαθμολογία σας.

Με λίγα λόγια, η αναχρηματοδότηση θα πρέπει να γίνει στρατηγικώς, όχι αντανακλαστικά. Βεβαιωθείτε ότι κάθε αναθεώρηση ευθυγραμμίζεται με τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς σας στόχους, όχι μόνο με τις βραχυπρόθεσμες επιθυμίες σας.

Για συμβουλές άμεσης χρηματοδότησης ή επιλογές στεγαστικού δανείου για εσάς. επικοινωνήστε μαζί μας.

5. Δεν ελέγχετε την πιστοληπτική σας ικανότητα πριν από την υποβολή αίτησης

Πώς η βαθμολογία σας επηρεάζει τα επιτόκια στεγαστικών δανείων

Η πιστωτική σας βαθμολογία παίζει ρόλο τεράστιος ρόλο στο επιτόκιο που θα σας προσφερθεί. Οι περισσότεροι δανειστές προσφέρουν τα καλύτερα επιτόκια σε δανειολήπτες με βαθμολογίες 740 και παραπάνωΕάν η βαθμολογία σας είναι κάτω από 700, το ποσοστό σας θα μπορούσε να είναι σημαντικά υψηλότερο—ακόμα και αν τα εθνικά ποσοστά είναι χαμηλά.

Δείτε πώς η βαθμολογία σας μπορεί να επηρεάσει το επιτόκιο του στεγαστικού σας δανείου:

Μια μικρή βελτίωση της βαθμολογίας πριν από την αναχρηματοδότηση μπορεί να σας εξοικονομήσει χιλιάδες με την πάροδο του χρόνου.

Βελτίωση της πιστοληπτικής αξιολόγησης πριν από την αναχρηματοδότηση

Εάν το σκορ σας δεν είναι εκεί που θα έπρεπε, μην βιαστείτε να αναχρηματοδοτήσετε. Αφιερώστε 3–6 μήνες για να:

• Αποπληρώστε το υπάρχον χρέος της πιστωτικής σας κάρτας

• Αποφύγετε το άνοιγμα νέων λογαριασμών

• Κάντε όλες τις πληρωμές εγκαίρως

• Αμφισβητήστε τυχόν σφάλματα στην πιστωτική σας αναφορά

Μόλις βελτιωθεί η βαθμολογία σας, θα είστε σε πολύ καλύτερη θέση για να εξασφαλίσετε ανταγωνιστικό επιτόκιο και να επωφεληθείτε πραγματικά από την αναχρηματοδότηση.

6. Αποτυχία κλειδώματος της τιμής την κατάλληλη στιγμή

Τι είναι το κλείδωμα τιμών και γιατί έχει σημασία

A κλείδωμα τιμής είναι μια συμφωνία μεταξύ εσάς και του δανειστή σας για την εξασφάλιση ενός συγκεκριμένου επιτοκίου για μια καθορισμένη περίοδο, συνήθως 30, 45 ή 60 ημερών, ενώ το δάνειό σας βρίσκεται σε επεξεργασία. Χωρίς κλείδωμα επιτοκίου, το επιτόκιο μπορεί να κυμαίνεται μεταξύ της στιγμής υποβολής της αίτησης και της στιγμής κλεισίματος. Σε ένα περιβάλλον αυξανόμενων επιτοκίων, αυτή η μικρή αλλαγή θα μπορούσε να σας κοστίσει χιλιάδες κατά τη διάρκεια του δανείου σας.

Φανταστείτε ότι σας αναφέρεται επιτόκιο 5.75%. Αλλά μέχρι να ολοκληρωθούν τα έγγραφά σας δύο εβδομάδες αργότερα, τα επιτόκια έχουν εκτοξευθεί στο 6.1%. Αυτή η φαινομενικά μικρή διαφορά μπορεί να αυξήσει τη μηνιαία σας πληρωμή και να επηρεάσει σημαντικά το μακροπρόθεσμο κόστος τόκων.

Μερικοί ιδιοκτήτες σπιτιών υποθέτουν ότι οι τιμές θα συνεχίσουν να μειώνονται και αναβάλλουν την κλείδωσή τους. Αυτό είναι ένα στοίχημα. Εάν είστε ευχαριστημένοι με την τιμή και είναι εντός του εύρους προσιτότητας που έχετε, είναι συχνά πιο έξυπνο να κλείδωσέ το μέσα και προστατέψτε τον εαυτό σας από απρόσμενες πεζοπορίες.

Χρονισμός της αγοράς έναντι χρονισμού των αναγκών σας

Η προσπάθεια να χρονομετρήσετε την αγορά στεγαστικών δανείων είναι σαν να προσπαθείτε να προβλέψετε την χρηματιστηριακή αγορά. Μπορεί να κερδίζετε περιστασιακά, αλλά δεν είναι μια βιώσιμη στρατηγική. Αντί να ασχολείστε με μικροσκοπικές διακυμάνσεις των επιτοκίων, σκεφτείτε το δικό σας προσωπικούς οικονομικούς στόχους και χρονοδιάγραμμα.

Ρωτήστε τον εαυτό σας:

• Μπορώ να αντέξω οικονομικά την τρέχουσα τιμή;

• Σκοπεύω να μείνω σε αυτό το σπίτι για αρκετό καιρό ώστε να επωφεληθώ από την ανακαίνιση;

• Αξίζουν οι εξοικονομήσεις τα έξοδα κλεισίματος;

Αν η απάντηση είναι ναι, κλειδώστε το και προχωρήστε. Μην αφήσετε την ψευδαίσθηση ότι θα εξοικονομήσετε μερικά δολάρια παραπάνω να σας εμποδίσει να κάνετε μια σταθερή οικονομική κίνηση σήμερα.

7. Παραβλέποντας τον τύπο δανείου που ταιριάζει καλύτερα στην περίπτωσή σας

Στεγαστικά Δάνεια Σταθερού έναντι Μεταβλητού Επιτοκίου

Κατά την αναχρηματοδότηση, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιών επικεντρώνονται μόνο στο επιτόκιο και τη διάρκεια, αγνοώντας το είδος δανείου που μπορεί να ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες τους. Δύο συνηθισμένες επιλογές είναι:

• Στεγαστικό Δάνειο Σταθερού Επιτοκίου (FRM)Προσφέρει σταθερό επιτόκιο καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου. Είναι ιδανικό αν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας μακροπρόθεσμα και προτιμάτε την προβλεψιμότητα.

• Υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM)Συνήθως ξεκινά με χαμηλότερο επιτόκιο από ένα FRM για τα πρώτα χρόνια (π.χ., 5, 7 ή 10 χρόνια), μετά τα οποία προσαρμόζεται ετησίως. Ιδανικό για όσους σχεδιάζουν να μετακομίσουν ή να αναχρηματοδοτήσουν ξανά πριν από την περίοδο προσαρμογής.

Παράδειγμα: Εάν αναχρηματοδοτείτε και σχεδιάζετε να πουλήσετε το σπίτι σας σε 5-7 χρόνια, ένα δάνειο ARM 7/1 θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει πολλά βραχυπρόθεσμα σε σύγκριση με ένα δάνειο με σταθερό επιτόκιο 30 ετών.

Λαμβάνοντας υπόψη τα μακροπρόθεσμα σχέδιά σας

Η επιλογή του κατάλληλου τύπου δανείου εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από εσάς μελλοντικά σχέδιαΣχεδιάζετε να:

• Μετακόμιση μέσα σε λίγα χρόνια;

• Να μείνεις σπίτι σου για μεγάλο χρονικό διάστημα;

• Να κάνω οικογένεια ή να συνταξιοδοτηθώ σύντομα;

Αν δεν είστε σίγουροι, ένα στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο μπορεί να είναι η ασφαλέστερη επιλογή. Αλλά αν το χρονοδιάγραμμά σας είναι σαφές και οι βραχυπρόθεσμες αποταμιεύσεις αποτελούν προτεραιότητα, ένα ARM θα μπορούσε να είναι μια έξυπνη επιλογή.

Επίσης, μην παραβλέψετε άλλες επιλογές όπως αναχρηματοδότηση με μετρητά αν θέλετε να αξιοποιήσετε την αξία του ακινήτου σας, ή απλοποιημένα προγράμματα αναχρηματοδότησης εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις μέσω δανείων FHA, VA ή USDA.

Η προσαρμογή του δανείου στη μοναδική σας περίπτωση —όχι απλώς η επίτευξη του χαμηλότερου επιτοκίου— διασφαλίζει ότι θα κάνετε μια στρατηγική κίνηση και όχι μια αντιδραστική κίνηση.

8. Ξεχνώντας να συνυπολογίσετε τους φόρους ακίνητης περιουσίας και την ασφάλιση

Η αναχρηματοδότηση δεν σημαίνει αυτόματα χαμηλότερη συνολική πληρωμή

Μια σημαντική παράλειψη που κάνουν πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιών κατά την αναχρηματοδότηση είναι ότι ξεχνούν ότι φόρους ακίνητης περιουσίας και ασφάλιση κατοικίας είναι ξεχωριστά από το κεφάλαιο και τους τόκους του στεγαστικού σας δανείου. Ακόμα κι αν η μηνιαία δόση του στεγαστικού σας δανείου μειωθεί, συνολικό μηνιαίο κόστος στέγασης μπορεί να μην αλλάξουν πολλά αν αυξηθούν οι φόροι ή η ασφάλιση.

Επίσης, ορισμένοι δανειστές τα ενσωματώνουν στη μηνιαία σας πληρωμή μέσω ενός δεσμευμένος λογαριασμός, κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε εκπλήξεις εάν αυξηθεί το ασφάλιστρό σας ή εάν η τοπική αυτοδιοίκηση αυξήσει τους φόρους ακίνητης περιουσίας.

Πάντα να ζητάτε από τον δανειστή μια πλήρη ανάλυση της εκτιμώμενης μηνιαίας πληρωμής σας - συμπεριλαμβανομένων των φόρων και της ασφάλισης - πριν ολοκληρώσετε την αναχρηματοδότηση.

Οι ελλείψεις μεσεγγύησης μπορούν να σας φανούν κρυφά

Μια άλλη παγίδα; Δεν υπάρχει προϋπολογισμός για ελλείψεις μεσεγγύησηςΕάν ο λογαριασμός μεσεγγύησης σας δεν έχει αρκετά χρήματα για να καλύψει τους ετήσιους φόρους ή την ασφάλειά σας, θα σας επιβληθεί ένας εφάπαξ λογαριασμός ή θα δείτε τις μηνιαίες πληρωμές σας να αυξάνονται.

Αποφύγετε αυτό με τους εξής τρόπους:

• Εξέταση των τρεχουσών δηλώσεων μεσεγγύησης.

• Ζητώντας από τον νέο σας δανειστή ανάλυση μεσεγγύησης.

• Καταβολή εφάπαξ καταβολής για την κάλυψη τυχόν ελλείμματος κατά το κλείσιμο.

Η επίγνωση της πλήρους εικόνας του κόστους βοηθά στην αποφυγή τυχόν δυσάρεστων συναισθημάτων μετά την αναχρηματοδότηση.

9. Υποθέτοντας ότι χρειάζεστε 20% ίδια κεφάλαια για αναχρηματοδότηση

Η αναχρηματοδότηση με λιγότερο από 20% ίδια κεφάλαια είναι δυνατή

Ένας επίμονος μύθος είναι ότι χρειάζεσαι τουλάχιστον 20% ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας για αναχρηματοδότηση. Ενώ αυτό το όριο σας βοηθά να αποφύγετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI) και να ξεκλειδώσετε καλύτερες τιμές, δεν είναι ένας αυστηρός κανόνας.

Πολλοί δανειστές προσφέρουν επιλογές αναχρηματοδότησης σε ιδιοκτήτες σπιτιών με μόλις 5%–10% μετοχικό κεφάλαιο, ειδικά αν έχετε καλό πιστωτικό σκορ και ισχυρό εισόδημα.

Δάνεια με κρατική υποστήριξη, όπως FHA Βελτιστοποίηση Αναχρηματοδότησης or Δάνειο Αναχρηματοδότησης Μείωσης Επιτοκίου VA (IRRRL) έχουν επίσης επιεικές απαιτήσεις ιδίων κεφαλαίων. Ορισμένοι συμβατικοί δανειστές προσφέρουν ακόμη και προγράμματα αναχρηματοδότησης με υψηλό ΔΤΦ για δανειολήπτες που χρωστούν περισσότερα από την αξία του σπιτιού τους (όπως η επιλογή αναχρηματοδότησης υψηλού δανείου (High LTV) της Fannie Mae).

Κατανόηση του PMI και των επιπτώσεών του

Εάν αναχρηματοδοτήσετε με λιγότερο από 20% μετοχικό κεφάλαιο, πιθανότατα θα σας ζητηθεί να πληρώσετε PMI, το οποίο προσθέτει στο μηνιαίο σας κόστος. Ενώ το PMI κυμαίνεται συνήθως από 0.5% έως 1% του ποσού του δανείου ετησίως, μπορεί να αξίζει να αναχρηματοδοτήσετε εάν το νέο επιτόκιο είναι σημαντικά χαμηλότερο από το τρέχον.

Κάντε τους υπολογισμούς: συγκρίνετε τις μηνιαίες αποταμιεύσεις σας με και χωρίς το PMI. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα ακόμη και με το πρόσθετο κόστος PMI, ειδικά αν σκοπεύετε να φτάσετε το 20% των ιδίων κεφαλαίων μέσα σε λίγα χρόνια και στη συνέχεια να ζητήσετε την κατάργησή του.

10. Δεν διαβάζει τα ψιλά γράμματα

Οι όροι δανείου μπορούν να κρύψουν τα έκτακτα έξοδα

Είναι εύκολο να παρασυρθείς από ένα χαμηλό επιτόκιο και να ξεχάσεις να διαβάσεις το ψιλά γράμματαΑλλά θαμμένες σε αυτή τη γραφειοκρατία θα μπορούσαν να κρύβονται παγίδες όπως:

• Ποινές προκαταβολής αν αποπληρώσετε το δάνειο πρόωρα

• Πληρωμές με μπαλόνια που ενεργοποιούνται μετά από μερικά χρόνια

• Ρήτρες υποχρεωτικής διαιτησίας or ανώτατα όρια προσαρμογής συντελεστών

Η κατανόηση του πλήρους πεδίου εφαρμογής των όρων του δανείου σας σάς βοηθά να αποφύγετε μελλοντικές εκπλήξεις.

Χρησιμοποιήστε μια εκτίμηση δανείου για να συγκρίνετε προσφορές

Να ζητάτε πάντα ένα Εκτίμηση δανείου (LE) φόρμα από κάθε δανειστή. Αυτή η τυποποιημένη φόρμα περιγράφει όλες τις βασικές λεπτομέρειες—ποσό δανείου, επιτόκιο, κόστος κλεισίματος, μηνιαία πληρωμή και άλλα—ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε μήλα με μήλα.

Μην υπογράψετε τίποτα μέχρι να έχετε:

• Διαβάστε κάθε ενότητα

• Έκανε ερωτήσεις για οτιδήποτε ασαφές

• Υπολόγισε το πραγματικό σημείο ισορροπίας σας

Υπενθύμιση: η αναχρηματοδότηση είναι σημαντική οικονομική δέσμευσηΑφιερώνοντας χρόνο για να κατανοήσετε κάθε πτυχή του νέου δανείου, διασφαλίζετε ότι δεν θα μετανιώσετε την απόφασή σας αργότερα. Μην ξεχάσετε να ελέγξετε τις προγράμματα δανεισμού.

Συμπέρασμα: Αναχρηματοδότηση με έξυπνο τρόπο για πραγματική εξοικονόμηση

Η αναχρηματοδότηση με χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικού δανείου μπορεί να αλλάξει τα δεδομένα για την οικονομική σας υγεία, αλλά μόνο εάν αποφύγετε τα συνηθισμένα λάθη που παγιδεύουν τόσους πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού. Είτε πρόκειται για την παραμέληση της αγοράς, την παράβλεψη χρεώσεων, είτε για την τυφλή παράταση της διάρκειας του δανείου σας, κάθε απόφαση έχει βαρύτητα.

Το κλειδί είναι να προσεγγίσετε την αναχρηματοδότηση με σαφήνεια και στρατηγική. Μην αφήσετε ένα λαμπερό επιτόκιο να σας τυφλώσει από κρυφά κόστη ή μακροπρόθεσμες επιπτώσεις. Να είστε προνοητικοί: ελέγξτε την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, αναλύστε τους στόχους σας, συγκρίνετε προσφορές και διαβάστε τα ψιλά γράμματα σαν να εξαρτάται από αυτό, επειδή εξαρτάται.

Δεν πρόκειται για το να εξασφαλίσετε το χαμηλότερο επιτόκιο. πρόκειται για την εξασφάλιση ενός δανείου που ταιριάζει στη ζωή σας, στα σχέδιά σας και στα οικονομικά σας αποτελέσματα. Πάρτε λοιπόν μια ανάσα, κάντε την έρευνά σας και αναχρηματοδοτήστε με τους δικούς σας όρους. Το έχετε.

Συχνές Ερωτήσεις

1. Ποια είναι μια καλή πιστοληπτική αξιολόγηση για αναχρηματοδότηση;

Πιστωτική βαθμολογία 740 ή υψηλότερη γενικά σας πληροί τις προϋποθέσεις για τα καλύτερα επιτόκια αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων. Ωστόσο, πολλοί δανειστές θα εργαστούν με βαθμολογίες έως και 620, αν και ενδέχεται να λάβετε ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο ή να σας ζητηθεί να πληρώσετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικού δανείου.

2. Πόσος χρόνος χρειάζεται για να εξοφληθεί το κόστος αναχρηματοδότησης;

Το σημείο ισορροπίας σας εξαρτάται από το κόστος κλεισίματος και μηνιαία εξοικονόμησηΓια παράδειγμα, εάν η αναχρηματοδότηση σας εξοικονομεί 200 δολάρια το μήνα και κοστίζει 6,000 δολάρια σε τέλη, θα ισοσκελίσετε τα κέρδη σας 30 μήνεςΑν δεν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας για τόσο μεγάλο χρονικό διάστημα, η αναχρηματοδότηση μπορεί να μην έχει νόημα.

3. Αξίζει να αναχρηματοδοτήσω πολλές φορές;

Ναί-αλλά μόνο στρατηγικάΚάθε αναχρηματοδότηση επαναφέρει το δάνειό σας και συνοδεύεται από κόστος. Αξίζει να το κάνετε μόνο εάν η εξοικονόμηση υπερτερεί σημαντικά των χρεώσεων ή εάν αλλάζετε σε έναν καλύτερο τύπο δανείου που ευθυγραμμίζεται με τους στόχους σας (π.χ., σταθερό έναντι ARM).

4. Μπορώ να αναχρηματοδοτήσω εάν έχω δεύτερο στεγαστικό δάνειο;

Μπορείτε, αλλά αναχρηματοδότηση με δεύτερη υποθήκη (όπως ένα HELOC) μπορεί να είναι πιο περίπλοκο. Θα χρειαστεί είτε να υφιστάμενος το δεύτερο δάνειο (να πειστεί ο δεύτερος δανειστής να συμφωνήσει να παραμείνει στη δεύτερη θέση) ή συνδυάστε και τα δύο δάνεια σε ένα νέο στεγαστικό δάνειο.

5. Ποια έγγραφα χρειάζονται για την αναχρηματοδότηση ενός στεγαστικού δανείου;

Τα τυπικά έγγραφα περιλαμβάνουν:

• Πρόσφατα στελέχη μισθοδοσίας

• W-2 ή φορολογικές δηλώσεις (τελευταία 2 έτη)

• Δηλώσεις τραπεζών

• Πιστωτική έκθεση

• Ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτήτη κατοικίας

• Δηλώσεις στεγαστικών δανείων
  Οι δανειστές ενδέχεται να ζητήσουν επιπλέον έγγραφα ανάλογα με το οικονομικό σας προφίλ.